智能存款是不是一种正规的存款方式？国家承认智能存款吗？

智能存款是正规存款吗?

市面上的智能存款，主要出现在京东金融平台。其银行精选栏目，上线各个合作银行的智能存款，这些银行大部分是民营银行，产品给出的预期收益率比较高，比如重庆富民银行的富民宝、武汉众邦银行的众邦宝、威海蓝海银行的蓝宝宝、湖南三湘银行的灵活存。

以富民宝为例，我们来看它是不是一款正规存款。根据京东金融上面的介绍，客户每买入一笔富民宝，均对应在富民银行存入一笔五年期定期存款。客户可以选择持有5年，到期支取获得年化4.8%的利息，也可以选择提前支取，把这笔五年期定期存款的预期收益权转让给第三方金融服务机构(一般是信托公司)，由这个第三方金融服务机构支付给客户本金和4.3%的利息。

通过这样一种模式，用户可以随时取出富民宝(实时到账)，而且能拿到远高于活期利率的利息;对于第三方金融服务机构来说，只要持有这笔五年期定期存款到期，就能获得4.8%的利息，赚取0.5%的利差。

剖析完富民宝这款产品，我们可以知道，富民宝的底层资产是定期存款，属于银行正规存款。对于定期存款来说，银行是承诺保本保息的，而且定期存款也受到存款保险保护，50万以下能够全额赔付。

不过，用户买到手的是富民宝，不是直接买的定期存款。如果用户未持有五年就提前支取，很难说富民宝就是一笔定期存款，因为标准的定期存款提前支取没有那么高的利率。随着越来越多的民营银行开发这类产品，很难说未来监管会不会插手，这款产品有没有政策风险也不可知。相似的示例，参考前几年火起来的万能险就知道了。

智能存款国家承认吗?

根据京东金融的宣传语，富民宝是银行标准存款，受存款保险条款保护，50万以内100%赔付。希财君认为，富民宝的底层资产是标准存款产品，这部分底层资产国家肯定是承认的。

其次，富民宝作为一家正规银行产品，它肯定也是受到银保监会监管的。至于智能存款是不是和普通存款一样，受到国家承认，并且银行保证保本保息，这一点相关银行和监管层都没有确认。

总结：在本质上，智能存款是民营银行为了增加揽储竞争力，在存款产品上做的创新。这种存款模式，监管层是否接受，未来会不会有政策风险，尤未可知。

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